De kosten bij afsluiten van een lijfrente

Het tarief van een direct ingaande lijfrente bestaat uit drie factoren: rente, sterfte en kosten.

De rente wordt door de verzekeraar, onder toezicht van de Pensioen- en Verzekeringskamer (PVK) doorgaans op dagbasis bepaald. Meestal aan de hand van het rendement op staatsleningen met een restduur van 5-8 jaar. Dit is de belegging die de verzekeraar idealiter zelf aanschaft om u de uitkeringen te kunnen voldoen na ingang. De rentemarge bepaalt de winstgevendheid voor de verzekeraar. Deze is mede door het toezicht van de PVK doorgaans niet onderhandelbaar.

De sterfte wordt afgeleid van de - ook onder toezicht van de PVK - gehanteerde sterftetafels. Dit zijn statistische waarnemingen die het CBS iedere 5 jaar publiceert en ook deze zijn doorgaans niet onderhandelbaar.

De kosten vormen een ander verhaal.
Hier is voor u de meest winst te behalen en deze post zorgt ook voor de forse tariefverschillen op de lijfrentemarkt.

Garantie of beleggen

Bij een garantieproduct bedragen de provisiekosten standaard zo'n 1,5% tot 7% van uw koopsom (ongemaximeerd). Daarnaast rekent de verzekeraar nog administratiekosten voor polisafgifte en uitbetalingen (excassokosten). Dit is doorgaans een vast bedrag van rond de 100 euro.
Met uw tussenpersoon kunt u onderhandelen over matiging van zijn afsluitprovisie en over zgn. retourprovisie. Dit is een bedrag dat u van de afsluitprovisie in uw dadelijk ingaande lijfrente polis kunt laten stoppen voor een hogere uitekering. In een garantielijfrente zijn de kosten in het bruto jaarbedrag dat u ontvangt verstopt. Vraag er dus naar in de offertefase.

Bij een beleggingsproduct bedragen de provisiekosten standaard zo'n 1% tot wel 20% van de koopsom.
Naast de provisiekosten en de maatschappijkosten, worden deze polishouders geconfronteerd met beleggingskosten.
Dit zijn kosten voor aan- en verkoop van de beleggingseenheden en de kosten voor het administreren van uw beleggingspolis, de beheerkosten. Beleggingspolissen zijn weliswaar transparant, omdat de verzekeraar u periodiek inzicht geeft in de actuele poliswaarde, de waardeontwikkeling van de aangekochte stukken en in de afgeroomde kosten. Maar toch ziet u ok hier niet alle kosten. De kosten die de fondsbeheers zelf in rekening brengen voordat zijn het rendement bepalen van de door u gekozen beleggingsfondsen treft u doorgaans alleen in de jaarverslagen van die beleggingsfondsen aan. En deze vallen buiten uw invloed.
Kortom: de beleggingslijfrente kan een aantrekkelijk alternatief zijn voor de garantielijfrente, maar is qua kosten wat zwaarder.